Медициналық қызметтердің қымбаттауы ерекше байқалады, сонымен қатар жазатайым оқиғаларға екі есе көбейген. ҚР Денсаулық сақтау министрлігінің мәліметінше, 2024 жылы 2,5 млн-нан астам адам травматологиялық көмекке жүгінген, оның ішінде 240 мың адам стационарларда емделген. Дәрігерлер 130 мыңнан астам операция жасады, оның 1556-сы жоғары технологиялық, демек, қымбат.
Жыл сайын 17 жасқа дейінгі балалар арасында 182 мыңнан астам жазатайым оқиғалар мен жарақаттар тіркеледі. Балалар жарақатының негізгі түрлері - тұрмыстық жарақаттар (40%), көшедегі жарақаттар (35%), жол-көлік жарақаттары (10%), спорттық жарақаттар (5%), биіктіктен құлау (5%), сондай-ақ суға бату, өрт және улану (5%). Бұл жарақаттардың көпшілігінің себептері, штаттан тыс балалар травматологының айтуынша, адам факторы — қадағалау, немқұрайлылық немесе қауіпсіздік ережелерін білмеу. Балалармен болған қайғылы жағдайлардың 80%-ы ересектердің кінәсінен болады. Мысалы, 2024 жылы балалардың терезеден құлауының 357 жағдайы тіркелді, оның 25-і өлімге әкелді. Ағымдағы жылдың төрт айының қорытындысы бойынша осындай 107 қайғылы оқиға тіркелді, оның ішінде 7 оқиға өлімге әкелді.
Жол-көлік оқиғаларының статистикасы да қорқынышты көрінеді: жараланғандар саны 41 мың адамға жақындады — бұл 2023 жылмен салыстырғанда 2 есе көп. Ағымдағы жылдың бірінші жартыжылдығында ЖКО кезінде 21 мыңнан астам адам жарақат алды, 2024 жылдың сәйкес кезеңіндегі 13 мың адаммен салыстырғанда. Егер автокөлікті қалпына келтіру КАСКО автокөлігін сақтандыруды жеңілдетсе, зардап шеккендерді емдеу мен оңалтуда қаржылық көмекті жазатайым оқиғалардан ерікті сақтандыруды қамтамасыз ете алады.
Жазатайым оқиғадан ерікті сақтандыру - сақтандыру компаниясы Сақтандырылушыға (немесе оның туыстарына) дене жарақатына, уақытша еңбекке жарамсыздыққа, мүгедектікке және өлімге әкеп соқтырған жазатайым оқиға кезінде белгілі бір соманы төлеуге міндеттенетін жеке сақтандыру нысаны. Бұл әсіресе ересектер мен балалар арасындағы жарақаттанудың ауқымы мен жазатайым оқиғалардың санын ескере отырып, әсіресе ЖКО санының тез өсуі және медициналық қызметтердің жыл сайынғы қымбаттауы аясында өзекті болуы мүмкін.
Жазатайым оқиғалардан ерікті сақтандырудың танымалдылығын ҚР Ұлттық Банкінің деректері дәлелдейді. Мәселен, секторда бір жылда жиналған сыйлықақылардың көлемі 2 есеге жуық, 2024 жылғы қаңтар–мамыр айларында 40,1 млрд теңгеден ағымдағы жылдың ұқсас кезеңінде 79,3 млрд теңгеге дейін өсті. Бұл ретте өмірді сақтандыру (ӨСК) компанияларында 68%-ға өсуге қарсы жиналған сыйлықақылардың жиынтық көлемінің бірден 15,3 есе ұлғаюын көрсеткен жалпы сақтандыру компанияларын (ЖСК) атап өткен жөн.
Бұл ретте ӨСК-дегі сақтандыру төлемдерінің жиынтық көлемі ЖСК-дегі 3,2 млрд теңгеге қарсы небәрі 260 млн теңгені құрады, ал төлемдердің сыйлықақыларға қатынасы 4,9%-ға қарсы тек 1,9%-ды құрады.
Сақтандыру төлемдерінің көлемі - сақтандырудың нақты әлеуметтік функциясының негізгі көрсеткіші. Бұл компаниялардың клиенттер алдындағы міндеттемелерін орындауға дайын екендігін көрсетеді. Төлемдердің үлкен көлемі өнімнің қажеттілігі мен оның пайдалылығы туралы айтады: адамдар "тек көрініс үшін" полисті рәсімдеп қана қоймай, қиын жағдайларда қаржылық қорғауды алады. Сонымен қатар, жиналған сыйлықақылар көлемінің өсуі кезінде төлемдер сомасының күрт төмендеуі қамту тиімділігінің төмендеуін, сақтандыру жағдайларына қойылатын талаптардың күшеюін немесе клиенттерге тиісті өтемақысыз агрессивті сатылымға қарай қисаюды көрсетуі мүмкін. Егер жазатайым оқиғалардан ерікті сақтандыру нарығы бойынша төлемдердің сыйлықақыларға қатынасы өте төмен болса, онда жекелеген сақтандыру компаниялары тұрғысынан олардың тиімділігі анағұрлым айқын болады.
Жазатайым оқиғалардан ерікті сақтандыру нарығында ЖСК арасында сақтандыру төлемдерінің көлемі бойынша "Халық" СК көш бастап тұр: 165,5 млн тг. Сонымен қатар, компания тиімділіктің оңтайлы деңгейін көрсетеді: төлемдердің сыйлықақыларға қатынасы 45,1% құрады, бұл өтемнің жоғары тиімділігін білдіреді, бірақ залалсыз және компанияның табыстылығын сақтай отырып, клиенттердің жоғары қауіпсіздігін көрсетеді.
Одан кейін "Қазақмыс" СК және Basel СК: тиісінше 56,5 млн және 13,2 млн теңге. Бұл ретте "Қазақмыс" СК-нің сыйлықақыларына төлемдер қатынасы 309,5%-ға жетті, бұл компанияның осы сегменттегі тиімділігінің өте төмен екендігін көрсетуі мүмкін, ал Basel СК-нің көрсеткіші 52,9%-ды құрады, бұл тиімділіктің оңтайлы деңгейін көрсетеді.
Жазатайым оқиғалардан сақтандыру негізінен жарақаттың салдарын өтейді. Аурулар кезінде — әсіресе ауыр, қаржылық жүктеме отбасына түсетін - ауру болған жағдайда ерікті сақтандыру өзекті болып табылады. Бұл медициналық шығындардан қорғаудың тағы бір маңызды құралы, ол жазатайым оқиғалардан жаппай сақтандыруға кіреді, бірақ емдеу бағасының тұрақты өсуі аясында әлеуеті бар (амбулаториялық және ауруханалық қызметтер, медициналық дәрі-дәрмектер және т.б.).
Ауру жағдайына ерікті жеке сақтандыру секторында жиналған сақтандыру сыйлықақыларының жиынтық көлемі 42,5 млрд теңгені құрады, оның 40 млрд теңгесі тек ЖСК-ге ғана тиесілі болды. Сақтандыру төлемдерінің жиынтық көлемі 19,1 млрд теңгені құрады, оның ішінде ЖСК-ге бірден 18,6 млрд теңге тура келді. Сонымен қатар, осы сегменттегі компаниялардың тиімділігі ерікті жазатайым оқиғалардан сақтандыру сегментіне қарағанда айтарлықтай жоғары: төлемдердің сыйлықақыларға қатынасы 46,6% құрады.
Ауру жағдайында ерікті сақтандыру бойынша сақтандыру төлемдерінің көлемі бойынша ЖСК арасында "Халық" СК да көш бастап тұр: 3,6 млрд теңге. Одан кейін Sinoasia B&R СК және "Қазақмыс" СК: тиісінше 3,3 млрд және 2,6 млрд теңге. "Халық" СК-де төлемдердің сыйлықақыларға қатынасы 56%, Sinoasia B&R СК-де - 44,7%, ал "Қазақмыс" СК-де - 96,1% құрады.
Сақтандыру компаниялары активтерінің көлемі - сектордың қаржылық тұрақтылығы мен инвестициялық әлеуетінің негізгі индикаторы. Активтер сонымен қатар сақтандыру резервтері қалыптасатын, өтімділік қамтамасыз етілетін және сақтандыру жағдайлары туындаған кезде клиенттерге ақша төленетін қаржылық база болып табылады. Сондықтан активтер көлемі сақтандыру компаниясының өз міндеттемелерін орындау қабілетімен тікелей байланысты.
Жыл басынан бері ЖСК активтерінің жиынтық көлемі 41,1 млрд теңгеге (немесе 2,8%-ға) ұлғайып, 2025 жылдың наурыз айының соңында 1,5 трлн теңгеге жетті. Активтердің өсуі, өз кезегінде, клиенттік базаның кеңеюінің, инвестициялар ағынының және кірістің өсуінің көрсеткіші болып табылады. Жыл басынан бері ЖСК арасында активтер көлемінің ең көп өсімі "Халық" СК-де де байқалды: плюс 14,4 млрд теңге (немесе плюс 6,3%), 241,7 млрд теңгеге дейін. Жоғары бәсекелестік пен клиенттердің күтулерінің артуы жағдайында компанияның 30 жылдық мерейтойында активтердің тұрақты өсуі оның сенімділігін, жетілуін және ұзақ мерзімді даму стратегиясын көрсетеді.
Одан кейін "Еуразия" СК және Sinoasia B&R СК: плюс тиісінше 12,9 млрд және плюс 7,6 млрд теңге.
Медициналық қызметтер құнының өсуі және жарақат алу қаупінің артуы жағдайында жазатайым оқиғалар мен аурулардан ерікті сақтандырудың маңыздылығы табиғи түрде артып келеді. Сақтандыру компаниясын таңдау кезінде жиналған сыйлықақылардың көлеміне ғана емес, сонымен қатар сақтандыру төлемдерінің деңгейіне, сондай-ақ активтердің динамикасына да назар аударған жөн. Активтердің тұрақты өсуімен төлемдердің сыйлықақыларға жоғары арақатынасын көрсететін компаниялар өздерінің қаржылық тұрақтылығын және клиентке бағытталған жұмыс үлгісін растайды. Дәл осы ойыншылар нарыққа деген сенімді қалыптастырады және сақтандырылған адамдарға нақты қорғауды қамтамасыз етеді.
